住宅ローン　年収負担率と借入上限について～無理のない返済計画の立て方～

FDBでは、お客様の物件探しや家づくりをお手伝いする際に住宅ローンの選定や審査のサポートを並行して行っています。そうしたやり取りの中で、多くの方が気にされているのが「住宅ローンをいくらまで借りられるのか？」「無理なく返済できるのはいくらくらいか？」という点です。
ただし、借りられる金額＝返せる金額ではありません。
大切なのは「無理のない返済計画」を立てることです。
ここでは、それぞれの目安について「年収に対する返済負担率（返済比率）」をベースに説明してみたいと思います。

年収負担率とは？

「年収負担率（返済比率）」とは、年収に占める住宅ローンの年間返済額の割合のことです。
金融機関の多くは、以下のような基準で融資可能額（上限額）を審査しています。

銀行ローン（一般的な水準）：世帯年収の40％前後が上限
※ただし、上記の割合を見る際、金利を実情より高い「3.5%」程度で返済額を算出ケースが多い
フラット35：年収400万円未満は30％以内、400万円以上は35％以内

無理のない返済比率の目安

実際の生活を考えると、年収の20～25％程度に抑えるのが安心です。
下記に年収別の「無理のない返済額」と「金融機関の融資上限目安」を表でまとめました。

年収別住宅ローンの借入可能額と安心ライン（35年ローン・金利1.0％想定）

年収	無理のない返済比率	融資額の安心ライン	銀行ローンの返済比率	融資額の上限（目安）※
400万円	20～25％	約2400〜3000万円	35%	約3,200万円
500万円	20~25％	約2950〜3700万円	40%	約4,000万円
600万円	20〜25％	約3550〜4400万円	40%	約4,800万円
700万円	20〜25％	約4200〜5100万円	40%	約5,600万円
800万円	20〜25％	約4700〜5900万円	40%～42%	約6,400〜6,800万円